Далеко не всі громадяни можуть дозволити собі придбати автомобіль відразу. Тому не дивно, що приватні кредитори і банки заробляють чимало грошей на автокредитуванні населення. Але чи вигідна ця послуга чи все ж варто постаратися накопичити грошей самостійно — про це і піде мова в даній статті.

На яких умовах дають автокредит і як він діє

Кожен банк має право самостійно встановлювати умови автокредитування, але в цілому, для фізичних осіб, основні з них однакові:

  • повноліття і громадянство України заявника, іноді з наявністю постійної реєстрації в регіоні, в якому знаходиться установа-позикодавця;
  • стаж роботи не менше року, з безперервною професійною діяльністю на одному місці протягом 3 останніх місяців;
  • позитивна кредитна історія (деякі банки вимагають відкриття рахунку саме в них);
  • наявність першого внеску;
  • дозвіл на керування транспортним засобом і, можливо, наявність страховки;
  • військовий квиток для чоловіків;
  • задовільний дохід (не виключено, що заробітної плати заявника може виявитися недостатньо для кредиторів).

Якщо позичальник є юридичною особою, тоді потрібно надати в банк офіційні дані про місце реєстрації організації або компанії, мінімальний період її функціонування (не менше 6-12 місяців), мінімальний обсяг річного обороту, наявність розрахункового рахунку в конкретному банку. Крім того, як і в попередньому випадку, не менш важливою буде попередня кредитна історія: жодних заборгованостей перед будь-якими банками у компанії-позичальника бути не повинно.

Чи знаєте ви? Кредити для населення мають багатовікову історію, оскільки згідно археологічним розкопкам перші такі позики видавалися ще за 2000 років до н. е. в Месопотамії. Нерідко запорукою для кредиторів виступали діти позичальників.

Після першого внеску можна забрати придбаний автомобіль, але фактично він і далі перебуватиме в заставі у банку, поки власник повністю не розрахується за автокредитом. Зазвичай переплата в таких випадках становить близько 25% річних. Втім, як і самі умови автокредитування, розмір суми, що видається і час її погашення залежать від внутрішніх вимог конкретної кредитної організації — банку.

Характеристика автокредиту

Автокредит передбачає видачу кредитором певної грошової суми тільки з метою придбання легкового автомобіля, вантажного транспортного засобу або ж автобусного виду транспорту для перевезення людей.

Індивідуальними особливостями автокредиту, що виділяють його на тлі інших видів кредитування будуть такі характеристики:

  • заставна природа по відношенню до вибраного транспортного засобу (ТЗ) або іншомго цінного нерухомого майна (авто що купується, залишається в заставі до повної виплати заборгованості і є своєрідною гарантією розрахунку);
  • обов’язкова перша виплата, сума якої зазвичай становить 10-15% від усієї вартості автомобіля, хоча не виключений варіант первинної оплати в розмірі 20-50% вартості машини;
  • страховка (це важлива вимога для видачі автокредиту практично в усіх банках).

Без дотримання цих вимог отримати бажаний автомобіль в кредит не вийде, але в будь-якому випадку варто розраховувати свої сили по виплатах на найближчі кілька років.

Які максимальні терміни кредитування

Розрахунок максимального терміну повернення отриманих на автомобіль грошей, виконується з урахуванням самої взятої суми і платіжної спроможності особи, що звернулася. В окремих випадках фінансова структура-кредитор може вимагати погашення кредиту до досягнення позичальником певного віку (наприклад, 65-ти років), але в середньому виплати по машині розтягують на 3-5 років (в окремих випадках до 10-ти років).

При цьому варто враховувати необхідність виплати не тільки кредитного «тіла», але й комісію банку за надану послугу, штрафні санкції у разі несвоєчасного погашення чергового платежу та можливі додаткові страховки як автомобіля, так і його нового власника.

Важливо! У договорі позики обов’язково прописуються всі можливі платежі за кредитом. Щоб для вас не стало сюрпризом чергова вимога з виплат, варто заздалегідь ретельно вивчати документ і тільки після цього ставити свій підпис.

Переваги і недоліки

Здавна кредитування асоціюється у багатьох людей з негативними емоціями і життєвими труднощами, що в більшості випадків цілком виправдано. Однак не варто забувати і про вигоди такої угоди. Тому, перш ніж оформляти кредит на автомобіль, варто зважити всі «за» і «проти» такого рішення.

В першу групу можна віднести наступні характеристики:

  • простоту і швидкість оформлення угоди;
  • можливість негайної експлуатації авто з поступовою виплатою його вартості (не потрібно роками чекати поки збереться потрібна сума);
  • великий кредитний ліміт;
  • захист транспортного засобу страховкою протягом всього періоду погашення заборгованості.

З недоліків використання послуги автокредитування виділяють:

  • збільшення початкової вартості ТЗ за рахунок розтягнутих у часі виплат;
  • обмежений вибір автомобілів (практично у кожного банку є свої автосалони-партнери, а покупка уживаного авто супроводжується додатковою паперовою тяганиною, нерідко з підвищенням процентної ставки за користування позикою);
  • можливість отримання кредиту «не для всіх»;
  • необхідність сплати початкового внеску та оформлення поліса КАСКО на весь період виплати позики, що збільшує остаточну суму боргу.

Зіставивши всі переваги і недоліки автокредитування, кожна людина зможе прийняти остаточне рішення щодо необхідності використання такої можливості. Якщо вдасться знайти максимально «прозорі» умови нарахування такої позики і є впевненість у своїй платіжної здатності протягом тривалого часу, то не варто відмовлятися від отримання бажаної машини в режимі «тут і зараз».

Чому машина в кредит дешевша

Нерідко для залучення клієнтів, організації і фінансові установи обіцяють суттєві знижки на нові автомобілі. При цьому варто пам’ятати про процентну ставку, оплату оформлення страхового поліса і ще ряду більш дрібних послуг, які можуть ховатися за договором автокредитування, істотно підвищуючи кінцеву вартість обраного ТЗ.

Також, не варто виключати можливість оформлення кредиту в кептивних банках, відкритих безпосередньо великими автоконцернами для підвищення своїх продажів. Процентні ставки в таких місцях практично завжди нижче ринкових. Якщо ви вирішите звернутися в таку організацію — обов’язково перевірте наявність ліцензії, щоб не потрапити до шахраїв.

Серед популярних пояснень зниження ціни на кредитні авто, інші фінансові установи вказують залучення більшого числа клієнтів і можливість продажу машин безпосередньо від заводу-виробника. Щоб переконатися в щирості намірів кредиторів і реальності вартості автівки, завжди уважно вивчайте договір, цікавлячись усіма незрозумілими моментами (особливо процентною ставкою і менш явними переплатами).

Чи знаєте ви? Страхові компенсації в результаті ДТП чи викрадення перераховуються на рахунок банку, так як в період автокредиту саме він є власником транспортного засобу.

Різниця між споживчим та автокредитом

Звичайний споживчий кредит — це грошова позика в банку без вказівки чіткої мети його використання. Простіше кажучи, ви можете взяти гроши і самостійно придбати на них обране авто, не залучаючи до цього процесу кредитну установу. Наскільки вигідним буде таке рішення в порівнянні з класичним автокредитом — залежить від фінансового стану людини, кредитної історії та виду обраного ТЗ.

У більшості випадків оформити споживчу позику набагато простіше, тим більше що відсутня необхідність виплати початкового внеску, оформлення поліса страхування, так і придбана машина не буде значитися в заставі. Однак сума споживчого кредиту часто обмежена, має менший термін погашення заборгованості і більшу переплату за процентною ставкою, що стає основною причиною оформлення цільового кредиту при придбанні автомобіля.

Особливо це стосується випадків, коли заявника не цікавлять дешеві старі машини і хочеться придбати дорогий транспортний засіб, з розстрочкою виплати всієї взятої суми на 5-10 років (це дозволяє знизити суму щомісячної виплати). Тобто, класичний споживчий кредит варто використовувати особам, що купують недороге ТЗ, з можливістю виплати всіх заборгованостей протягом найближчих кількох років. В іншому випадку більш правильним рішенням стане цільовий автокредит.

Чи знаєте ви? У перекладі з латині слово «кредит» означає «вірити, довіряти».

Коли можуть відмовити в кредитуванні

Як вже говорилося, на відміну від оформлення класичного споживчого кредиту, рішення про видачу кредиту приймається з урахуванням більшої кількості фактів, тому не виключена можливість відмови в отриманні грошових коштів на машину. У першу чергу це стосується таких особливостей життєдіяльності людини:

  • відсутність кредитної історії або ж наявність непогашених заборгованостей (навіть кілька прострочених платежів можуть стати підставою для відмови);
  • низька заробітна плата, адже щоб щомісяця сплачувати отриманий кредит мало просто працювати, потрібно ще й добре заробляти;
  • постійна зміна робочих місць протягом останніх 6 місяців (будь-який банк повинен бути впевнений в наявності у заявника постійного доходу);
  • наявність судимості або дрібних правопорушень у минулому, які можуть характеризувати людину як ненадійну;
  • вік заявника до 21 року (деякі установи можуть оформити автокредит і після 18-ти років, але на це повинні бути дуже вагомі підстави, що підтверджують можливість кредитора закривати кредитні суми: стабільна робота або наявність поручителя);
  • подання підроблених документів, що не може гарантувати чесність особи при будівництві подальших відносин з фінансовою установою.

Трохи рідше причинами відмови у автокредитуванні стають непрезентабельний зовнішній вигляд людини, яка звернулася, робота на індивідуального підприємця або відмова у видачі грошових коштів деякими іншими банками.

Автокредит для ІП і для юридичних осіб

Зазвичай, позика грошей на придбання транспортного засобу оформляється на громадян України (фізичних осіб), але не виключено комерційне автокредитування ІП (індивідуальних підприємців) і юридичних осіб у вигляді компаній і організацій. Умови видачі грошових коштів останнім дещо відрізняються, перш за все, сумою виданого кредиту, погашенням основного боргу за аннуітентними платежами або за індивідуальним графіком.

Як і у випадку з фізичними особами, строк погашення заборгованостей обмежується 5-7 роками, а на придбаний транспорт оформлюється страховка за принципом «мультітрейд» або в договорі прописується можливість управління спецтехнікою необмеженою кількістю водіїв. Страхування КАСКО в даному випадку не потрібно.

Якщо заявником виступає індивідуальний підприємець, може бути потрібен поручитель, яким зазвичай стає прямий спадкоємець. Альтернативним варіантом стане оформлення договору страхування життя і працездатності, що актуально у випадках, коли з близьких родичів ніхто не готовий поручитися.

Чи можна повернути машину в салон після покупки в кредит

Розривати договір з кредитором і тим самим знімати з себе обов’язки по виплаті кредиту можна в кількох випадках (згідно Закону «Про захист прав споживачів»):

  • при поломці машини протягом двох повних тижнів з моменту підписання договору (у такому разі споживач має право звернутися до автоділера і вимагати повернення повної вартості придбання або заміни автомобіля на такий же, з перерахунком його ціни);
  • при виявленні істотного недоліку ТЗ після закінчення 14 днів використання;
  • при порушенні встановлених законом строків усунення виявлених дефектів (45 днів або інший термін, прописаний в договорі);
  • при неможливості використання авто протягом місяця (підсумовуються всі строки ремонту), з-за гарантійного усунення декількох поломок.

У разі відмови покупцю залишиться тільки звернутися до суду і відстоювати свою правоту вже там. За рішенням суду, матеріальні стягнення, будь-які комісії та відсотки за кредитом, сплачені споживачем під час простою ТС під час спору, можуть бути покладені на автосалон.

Під виявленим «істотним недоліком взятого в кредит автомобіля маються на увазі поломки і дефекти, які неможливо усунути під час ремонту або ж ремонтні дії потребують великих матеріальних витрат. Однак, і тут автоділер має право вирішувати: чи варто прирівнювати несправність до “значного дефекту” чи він все ж не є такbv.

Важливо! Виплати за кредитом на час розглядів припиняти не варто, щоб після винесення остаточного рішення не довелося сплачувати ще і нараховані штрафи з-за прострочення.

Це стосується і випадків, коли з моменту покупки автомобіля пройшло вже близько двох років і тільки зараз стали помітні порушення працездатності ТЗ з вини виробника. Щоправда, при такому розвитку подій спочатку доведеться звертатися до самого виробника або його представника і тільки потім пред’являти вимоги до дилера. Практика подібних звернень показує, що виробники машин швидше йдуть на співпрацю з покупцями ніж посередники, в особі дилерських салонів, але, якщо не вдається врегулювати спір, тоді останнє слово все одно залишається за судом.

Не варто забувати, що придбаний в кредит транспортний засіб одночасно виступає і заставою в угоді, а значить, до будь-яких спорів залучається ще й банк, зацікавлений у допомозі своїм клієнтам (втрата заставного майна таким установам невигідна).

Як бачите, неважливо чи ви захочете придбати стареньку іномарку або новий Мерседес із салону, кредит може надаватися тільки після повного дотримання всіх заявлених банком умов. Ігнорувати такі вимоги вкрай небажано, щоб не зіпсувати свою кредитну історію і не потрапити в ще більші борги.

НАПИСАТИ ВІДПОВІДЬ

введіть свій коментар!
введіть тут своє ім'я